區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個重要概念，它本質(zhì)上是一個去中介化的數(shù)據(jù)庫，同時作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈是一串使用密碼學方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊。
狹義來講，區(qū)塊鏈是一種按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)， 并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。
區(qū)塊鏈
廣義來講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算方式。
基礎(chǔ)架構(gòu)模型
區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)模型
一般說來，區(qū)塊鏈系統(tǒng)由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、激勵層、合約層和應(yīng)用層組成。 其中，數(shù)據(jù)層封裝了底層數(shù)據(jù)區(qū)塊以及相關(guān)的數(shù)據(jù)加密和時間戳等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基本算法；網(wǎng)絡(luò)層則包括分布式組網(wǎng)機制、數(shù)據(jù)傳播機制和數(shù)據(jù)驗證機制等；共識層主要封裝網(wǎng)絡(luò)節(jié)點的各類共識算法；激勵層將經(jīng)濟因素集成到區(qū)塊鏈技術(shù)體系中來，主要包括經(jīng)濟激勵的發(fā)行機制和分配機制等；合約層主要封裝各類腳本、算法和智能合約，是區(qū)塊鏈可編程特性的基礎(chǔ)；應(yīng)用層則封裝了區(qū)塊鏈的各種應(yīng)用場景和案例。該模型中，基于時間戳的鏈式區(qū)塊結(jié)構(gòu)、分布式節(jié)點的共識機制、基于共識算力的經(jīng)濟激勵和靈活可編程的智能合約是區(qū)塊鏈技術(shù)最具代表性的創(chuàng)新點。
創(chuàng)世區(qū)塊
區(qū)塊鏈 – 原始區(qū)塊鏈 ，是一種去中心化的數(shù)據(jù)庫，它包含一張被稱為區(qū)塊的列表，有著持續(xù)增長并且排列整齊的記錄。每個區(qū)塊都包含一個時間戳和一個與前一區(qū)塊的鏈接：設(shè)計區(qū)塊鏈使得數(shù)據(jù)不可篡改一旦記錄下來，在一個區(qū)塊中的數(shù)據(jù)將不可逆。
區(qū)塊鏈的設(shè)計是一種保護措施，比如（應(yīng)用于）高容錯的分布式計算系統(tǒng)。區(qū)塊鏈使混合一致性成為可能。這使區(qū)塊鏈適合記錄事件、標題、醫(yī)療記錄和其他需要收錄數(shù)據(jù)的活動、身份識別管理，交易流程管理和出處證明管理。區(qū)塊鏈對于金融脫媒有巨大的潛能，對于引導全球貿(mào)易有著巨大的影響。
2008年由中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念，在隨后的幾年中，成為了電子貨幣比特幣的核心組成部分：作為所有交易的公共賬簿。通過利用點對點網(wǎng)絡(luò)和分布式時間戳服務(wù)器，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫能夠進行自主管理。為比特幣而發(fā)明的區(qū)塊鏈使它成為第一個解決重復消費問題的數(shù)字貨幣。比特幣的設(shè)計已經(jīng)成為其他應(yīng)用程序的靈感來源。
1991年，由Stuart Haber和W. Scott Stornetta第一次提出關(guān)于區(qū)塊的加密保護鏈產(chǎn)品，隨后分別由Ross J. Anderson與Bruce Schneier&John Kelsey分別在在1996年和1998年發(fā)表。與此同時，Nick Szabo在1998年進行了電子貨幣分散化的機制研究，他稱此為比特金。2000年，Stefan Konst發(fā)表了加密保護鏈的統(tǒng)一理論，并提出了一整套實施方案。
區(qū)塊鏈格式作為一種使數(shù)據(jù)庫安全而不需要行政機構(gòu)的授信的解決方案首先被應(yīng)用于比特幣。2008年10月，在中本聰?shù)脑颊撐闹校?ldquo;區(qū)塊”和“鏈”這兩個字是被分開使用的，而在被廣泛使用時被合稱為區(qū)塊-鏈，到2016年才被變成一個詞：“區(qū)塊鏈”。在2014年8月，比特幣的區(qū)塊鏈文件大小達到了20千兆字節(jié)。
到2014年，“區(qū)塊鏈2.0”成為一個關(guān)于去中心化區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的術(shù)語。對這個第二代可編程區(qū)塊鏈，經(jīng)濟學家們認為它的成就是“它是一種編程語言，可以允許用戶寫出更精密和智能的協(xié)議，因此，當利潤達到一定程度的時候，就能夠從完成的貨運訂單或者共享證書的分紅中獲得收益”。區(qū)塊鏈2.0技術(shù)跳過了交易和“價值交換中擔任金錢和信息仲裁的中介機構(gòu)”。它們被用來使人們遠離全球化經(jīng)濟，使隱私得到保護，使人們“將掌握的信息兌換成貨幣”，并且有能力保證知識產(chǎn)權(quán)的所有者得到收益。第二代區(qū)塊鏈技術(shù)使存儲個人的“永久數(shù)字ID和形象”成為可能，并且對“潛在的社會財富分配”不平等提供解決方案。14 -15截至2016年，區(qū)塊鏈2.0鏈下交易仍舊需要通過Oracle，使任何“基于時間或市場條件[確實需要]的外部數(shù)據(jù)或事件與區(qū)塊鏈交互”。
在2016年，俄羅斯聯(lián)邦中央證券所（NSD）宣布了一個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的試點項目。許多在音樂產(chǎn)業(yè)中具有監(jiān)管權(quán)的機構(gòu)開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立測試模型，用來征收版稅和世界范圍內(nèi)的版權(quán)管理。2016年7月，IBM在新加坡開設(shè)了一個區(qū)塊鏈創(chuàng)新研究中心。2016年11月，世界經(jīng)濟論壇的一個工作組舉行會議，討論了關(guān)于區(qū)塊鏈政府治理模式的發(fā)展。據(jù)Accenture的一份關(guān)于創(chuàng)新理論發(fā)展的調(diào)查中顯示，2016年區(qū)塊鏈在經(jīng)濟領(lǐng)域獲得的13.5%使用率，使其達到了早期開發(fā)階段。在2016年，行業(yè)貿(mào)易組織共創(chuàng)了全球區(qū)塊鏈論壇，這就是電子商業(yè)商會的前身。
該概念在中本聰?shù)陌灼刑岢觯斜韭攧?chuàng)造第一個區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。
2009年1月3日，比特幣的創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：
“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks（2009年1月3日，財政大臣正處于實施第二輪銀行緊急援助的邊緣）。”
當時正是英國的財政大臣達林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機的時刻，這句話是泰晤士報當天的頭版文章標題。
區(qū)塊鏈的時間戳服務(wù)和存在證明，第一個區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時間和當時正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。
比特幣公司BTCC于2015年推出了一項服務(wù)“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務(wù)，就是采用的以上原理。用戶可以將通過這項服務(wù)將文字刻在區(qū)塊鏈上，永久保存。
發(fā)展
區(qū)塊鏈誕生自中本聰?shù)谋忍貛?，?009年以來，出現(xiàn)了各種各樣的類比特幣的數(shù)字貨幣，都是基于公有區(qū)塊鏈的。
數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin、litecoin、dogecoin、dashcoin，除了貨幣的應(yīng)用之外，還有各種衍生應(yīng)用，如Ethereum、Asch等底層應(yīng)用開發(fā)平臺以及NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple等行業(yè)應(yīng)用。
2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會宣布對數(shù)字貨幣研究取得階段性成果。會議肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價值，并表示央行在探索發(fā)行數(shù)字貨幣。中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會的表達大大增強了數(shù)字貨幣行業(yè)信心。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風險的通知之后，第一次對數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度。
2016年12月20日，數(shù)字貨幣聯(lián)盟——中國FinTech數(shù)字貨幣聯(lián)盟及FinTech研究院正式籌建，火幣是聯(lián)合發(fā)起單位之一。
可以用區(qū)塊鏈的一些領(lǐng)域可以是：
? 智能合約
? 證券交易
? 電子商務(wù)
? 物聯(lián)網(wǎng)
? 社交通訊
? 文件存儲
? 存在性證明
? 身份驗證
? 股權(quán)眾籌
我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來會在internet上形成一個比如叫做finance-internet的東西，而這個東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅(qū)就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)，都表達了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個中間平衡點收斂。
區(qū)塊鏈的進化方式是：
? 區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣
? 區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約
? 區(qū)塊鏈3.0——各種行業(yè)分布式應(yīng)用落地
分類
區(qū)塊鏈分為三類，在貨幣發(fā)行的《區(qū)塊鏈：定義未來金融與經(jīng)濟新格局》一書中就有詳細介紹，
其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認為是廣義的私鏈:
公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)
公有區(qū)塊鏈是指：世界上任何個體或者團體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程。公有區(qū)塊鏈是最早的區(qū)塊鏈，也是應(yīng)用最廣泛的區(qū)塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數(shù)字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應(yīng)的區(qū)塊鏈。
聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)
行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個群體內(nèi)部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定（預選節(jié)點參與共識過程），其他接入節(jié)點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質(zhì)上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預選節(jié)點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風險點），其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢。
私有區(qū)塊鏈（privateBlockChains)
私有區(qū)塊鏈：僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術(shù)進行記賬，可以是一個公司，也可以是個人，獨享該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限，本鏈與其他的分布式存儲方案沒有太大區(qū)別。(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實驗嘗試私有區(qū)塊鏈，而公鏈的應(yīng)用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應(yīng)用產(chǎn)品還在摸索當中。
特征
去中心化
由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構(gòu)，任意節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。
得益于區(qū)塊鏈的去中心化特征，比特幣也擁有去中心化的特征。
開放性
系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。
自治性
區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（比如一套公開透明的算法）使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。
信息不可篡改
一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。
匿名性
由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法，其數(shù)據(jù)交互是無需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方對自己產(chǎn)生信任，對信用的累積非常有幫助。
應(yīng)用
藝術(shù)行業(yè)
Ascribe讓藝術(shù)家們可以在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來聲明所有權(quán)，發(fā)行可編號，限量版的作品，可以針對任何類型藝術(shù)品的數(shù)字形式。它甚至還包括了一個交易市場，藝術(shù)家們可以通過他們的網(wǎng)站進行買賣，而無需任何中介服務(wù)。
法律行業(yè)
BitProof是近些年來涌現(xiàn)的眾多文檔時間戳應(yīng)用中最為先進的，將會讓傳統(tǒng)的公證方式成為過去。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務(wù)，包括有一個是針對知識產(chǎn)權(quán)的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學校進行合作，把他們學生的學歷證書都放在區(qū)塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學生證書的處理和使用方式。
開發(fā)行業(yè)
Colu是首個允許其它企業(yè)發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)的企業(yè)，他們可以將各種資產(chǎn)來“代幣化”讓許多人印象深刻。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設(shè)置有各種狀態(tài)和類型，能夠脫離或者重新回到這個系統(tǒng)，并且當在區(qū)塊鏈上存儲數(shù)據(jù)過大的時候能夠?qū)?shù)據(jù)存儲在BitTorrent的網(wǎng)絡(luò)上。
房地產(chǎn)行業(yè)
他們計劃能夠讓整個產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化，解決每個人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。
金融角度看待區(qū)塊鏈
貨幣的本質(zhì)：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀。
資產(chǎn)與貨幣的關(guān)系：貨幣描述資產(chǎn)。
什么是數(shù)字資產(chǎn)：資產(chǎn)數(shù)字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。
物聯(lián)網(wǎng)
應(yīng)用場景分析
一種可能的應(yīng)用場景為：通過 Transaction 產(chǎn)生對應(yīng)的行為，為每一個設(shè)備分配地址 Address，給該地址注入一定的費用，可以執(zhí)行相關(guān)動作，從而達到物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。類似于：PM2.5監(jiān)測點數(shù)據(jù)獲取，服務(wù)器 租賃，網(wǎng)絡(luò)攝像頭 數(shù)據(jù)調(diào)用，DNS服務(wù)器 等。
另外，隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的增多，Edge 計算需求的增強，大量設(shè)備之間需要通過分布式自組織的管理模式，并且對容錯性要求很高。區(qū)塊鏈自身分布式和抗攻擊的特點可以很好地試用到這一場景中。
IBM
IBM 在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)持續(xù)投入了幾十年的研發(fā)，正在探索使用區(qū)塊鏈技術(shù)來降低物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的成本。
2015 年初，IBM 與三星宣布合作研發(fā) ADEPT 系統(tǒng)。
物流供應(yīng)鏈
供應(yīng)鏈行業(yè)往往涉及到諸多實體，包括物流、資金流、信息流等，這些實體之間存在大量復雜的協(xié)作和溝通。傳統(tǒng)模式下，不同實體各自保存各自的供應(yīng)鏈信息，嚴重缺乏透明度，造成了較高的時間成本和金錢成本，而且一旦出現(xiàn)問題（冒領(lǐng)、貨物假冒等）難以追查和處理。
通過區(qū)塊鏈各方可以獲得一個透明可靠的統(tǒng)一信息平臺，可以實時查看狀態(tài)，降低物流成本，追溯物品的生產(chǎn)和運送整個過程，從而提高供應(yīng)鏈管理的效率。當發(fā)生糾紛時，舉證和追查也變得更加清晰和容易。
該領(lǐng)域被認為是區(qū)塊鏈一個很有前景的應(yīng)用方向。
例如運送方通過掃描二維碼來證明貨物到達指定區(qū)域，并自動收取提前約定的費用，可以參考 區(qū)塊鏈如何變革供應(yīng)鏈金融 和 區(qū)塊鏈給供應(yīng)鏈帶來透明。
Skuchain 創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈的新型供應(yīng)鏈解決方案，實現(xiàn)商品流與資金流的同步，同時緩解假貨問題。
公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)
現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)能正常運行，離不開很多近乎免費的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，例如域名服務(wù)（DNS）。任何人都可以免費查詢到域名，沒有 DNS，各種網(wǎng)站基本就無法訪問了。因此，對于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來說，類似的基礎(chǔ)服務(wù)必須要能做到安全可靠，并且低成本。
區(qū)塊鏈技術(shù)恰好具備這些特點，基于區(qū)塊鏈打造的 DNS 系統(tǒng)，將不再會出現(xiàn)各種錯誤的查詢結(jié)果，并且可以穩(wěn)定可靠的提供服務(wù)。
保險行業(yè)
在過去兩年里，說起科技領(lǐng)域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術(shù)。這一脫胎于比特幣的底層技術(shù)，以7年多的穩(wěn)定運行證明了其高度安全可靠的架構(gòu)和算法設(shè)計，同時憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術(shù)，為多個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級打開了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內(nèi)專家預言區(qū)塊鏈技術(shù)將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。
金融行業(yè)歷來對先進技術(shù)最為敏感。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內(nèi)全球投資總額高達 10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權(quán)交易所已經(jīng)與2015年底開始發(fā)行測試；而 全球43家跨國銀行結(jié)成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動作之快，參與度之高都是前所未有。
保險行業(yè)雖然對于區(qū)塊鏈技術(shù)的參與相對比較保守，但在學術(shù)領(lǐng)域一直在進行積極的探索和研究。2014年底，由英國著名的Z/YEN Group咨詢集團發(fā)起的歐美保險業(yè)論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區(qū)塊鏈將會給保險業(yè)帶來的創(chuàng)新和變革。
在研究區(qū)塊鏈技術(shù)的同時，和國內(nèi)眾多保險行業(yè)的專家學者交流，從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務(wù)的具體落腳點，現(xiàn)筆者與讀者分享對于信用風險管理的一些思考。
投保人風險管理
在保險經(jīng)營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候?qū)τ诿庳煑l款的認定發(fā)生分歧。而這些問題的關(guān)鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。
而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。
第一，是將不同公司之間的數(shù)據(jù)打通，相互參考，從而及時發(fā)現(xiàn)重復投保、歷史理賠等信息，及時發(fā)現(xiàn)高風險用戶。以3月份4000萬意外傷害險騙保為例，揚州的周某在十余家壽險公司投保，直到人工核保時才查出來。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息，很快就可以發(fā)現(xiàn)并及時采取措施。
第二，是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈，可以提高核保、核賠的準確性和效率。舉一個重疾險的例子，如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄，甚至直系親屬的就診記錄，對于投保人當前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料，有效地杜絕帶病投保。
保險公司風險監(jiān)督
在保險公司運營過程中，由于各種原因?qū)е碌娘L險時有發(fā)生，監(jiān)管機構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險業(yè)務(wù)的前端日益開放，參與保險市場的企業(yè)越來越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。而筆者看來，區(qū)塊鏈技術(shù)正是進行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險公司將日常運營流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機構(gòu)開發(fā)一個記賬節(jié)點（即使是一個只讀的記賬節(jié)點），監(jiān)管機構(gòu)就可以實時的觀察到保險公司的全部業(yè)務(wù)動向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無需等到保險公司事后申報，從而及時發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風險和違規(guī)操作。
在此基礎(chǔ)上，監(jiān)管機構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對全國的保險市場進行分析和預測，及時發(fā)現(xiàn)和預防可能存在的系統(tǒng)性風險，或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢，從而更好地為老百姓提供保障。
除了通過改變數(shù)據(jù)存儲方式來減少保險公司在承保和監(jiān)督方面的風險，區(qū)塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式，例如相互保險，以及很多新的保障需求，例如臨時動態(tài)保單。隨著科技和保險行業(yè)的交流和碰撞日益加深，相信還會有更多新的應(yīng)用和公司出現(xiàn)。
金融行業(yè)應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)將應(yīng)用于金融行業(yè)的征信，交易安全和信息安全。金融的數(shù)據(jù)安全、信息的隱私以及網(wǎng)絡(luò)的安全正適合分布式區(qū)域塊技術(shù)、 區(qū)塊鏈在金融方面可以形成點對點的數(shù)字價值轉(zhuǎn)移，從而提升傳輸和交易的安全性。
區(qū)塊鏈核心技術(shù)簡介
區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術(shù)創(chuàng)新：
第一個叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節(jié)點共同完成，而且每一個節(jié)點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時也可以共同為其作證。
跟傳統(tǒng)的分布式存儲有所不同，區(qū)塊鏈的分布式存儲的獨特性主要體現(xiàn)在兩個方面：一是區(qū)塊鏈每個節(jié)點都按照塊鏈式結(jié)構(gòu)存儲完整的數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)分布式存儲一般是將數(shù)據(jù)按照一定的規(guī)則分成多份進行存儲。二是區(qū)塊鏈每個節(jié)點存儲都是獨立的、地位等同的，依靠共識機制保證存儲的一致性，而傳統(tǒng)分布式存儲一般是通過中心節(jié)點往其他備份節(jié)點同步數(shù)據(jù)。
沒有任何一個節(jié)點可以單獨記錄賬本數(shù)據(jù)，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。也由于記賬節(jié)點足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。
第二個叫做非對稱加密和授權(quán)技術(shù)，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。
第三個叫做共識機制，就是所有記賬節(jié)點之間怎么達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應(yīng)用場景，在效率和安全性之間取得平衡。
區(qū)塊鏈的共識機制具備“少數(shù)服從多數(shù)”以及“人人平等”的特點，其中“少數(shù)服從多數(shù)”并不完全指節(jié)點個數(shù)，也可以是計算能力、股權(quán)數(shù)或者其他的計算機可以比較的特征量。“人人平等”是當節(jié)點滿足條件時，所有節(jié)點都有權(quán)優(yōu)先提出共識結(jié)果、直接被其他節(jié)點認同后并最后有可能成為最終共識結(jié)果。
以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。
最后一個技術(shù)特點叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動化的執(zhí)行一些預先定義好的規(guī)則和條款。以保險為例，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風險發(fā)生的信息）都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產(chǎn)品中，去進行自動化的理賠。
在保險公司的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。因此，筆者認為利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監(jiān)督。
