區(qū)塊鏈(Blockchain)是比特幣的一個(gè)重要概念,它本質(zhì)上是一個(gè)去中介化的數(shù)據(jù)庫,同時(shí)作為比特幣的底層技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)且淮褂妹艽a學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊,每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡(luò)交易的信息,用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊。
狹義來講,區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu), 并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。
區(qū)塊鏈
廣義來講,區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。
基礎(chǔ)架構(gòu)模型
區(qū)塊鏈基礎(chǔ)架構(gòu)模型
一般說來,區(qū)塊鏈系統(tǒng)由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、激勵(lì)層、合約層和應(yīng)用層組成。 其中,數(shù)據(jù)層封裝了底層數(shù)據(jù)區(qū)塊以及相關(guān)的數(shù)據(jù)加密和時(shí)間戳等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基本算法;網(wǎng)絡(luò)層則包括分布式組網(wǎng)機(jī)制、數(shù)據(jù)傳播機(jī)制和數(shù)據(jù)驗(yàn)證機(jī)制等;共識(shí)層主要封裝網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)的各類共識(shí)算法;激勵(lì)層將經(jīng)濟(jì)因素集成到區(qū)塊鏈技術(shù)體系中來,主要包括經(jīng)濟(jì)激勵(lì)的發(fā)行機(jī)制和分配機(jī)制等;合約層主要封裝各類腳本、算法和智能合約,是區(qū)塊鏈可編程特性的基礎(chǔ);應(yīng)用層則封裝了區(qū)塊鏈的各種應(yīng)用場(chǎng)景和案例。該模型中,基于時(shí)間戳的鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)、分布式節(jié)點(diǎn)的共識(shí)機(jī)制、基于共識(shí)算力的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和靈活可編程的智能合約是區(qū)塊鏈技術(shù)最具代表性的創(chuàng)新點(diǎn)。
創(chuàng)世區(qū)塊
區(qū)塊鏈 – 原始區(qū)塊鏈 ,是一種去中心化的數(shù)據(jù)庫,它包含一張被稱為區(qū)塊的列表,有著持續(xù)增長并且排列整齊的記錄。每個(gè)區(qū)塊都包含一個(gè)時(shí)間戳和一個(gè)與前一區(qū)塊的鏈接:設(shè)計(jì)區(qū)塊鏈?zhǔn)沟脭?shù)據(jù)不可篡改一旦記錄下來,在一個(gè)區(qū)塊中的數(shù)據(jù)將不可逆。
區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)是一種保護(hù)措施,比如(應(yīng)用于)高容錯(cuò)的分布式計(jì)算系統(tǒng)。區(qū)塊鏈?zhǔn)够旌弦恢滦猿蔀榭赡?。這使區(qū)塊鏈適合記錄事件、標(biāo)題、醫(yī)療記錄和其他需要收錄數(shù)據(jù)的活動(dòng)、身份識(shí)別管理,交易流程管理和出處證明管理。區(qū)塊鏈對(duì)于金融脫媒有巨大的潛能,對(duì)于引導(dǎo)全球貿(mào)易有著巨大的影響。
2008年由中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念,在隨后的幾年中,成為了電子貨幣比特幣的核心組成部分:作為所有交易的公共賬簿。通過利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和分布式時(shí)間戳服務(wù)器,區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫能夠進(jìn)行自主管理。為比特幣而發(fā)明的區(qū)塊鏈?zhǔn)顾蔀榈谝粋€(gè)解決重復(fù)消費(fèi)問題的數(shù)字貨幣。比特幣的設(shè)計(jì)已經(jīng)成為其他應(yīng)用程序的靈感來源。
1991年,由Stuart Haber和W. Scott Stornetta第一次提出關(guān)于區(qū)塊的加密保護(hù)鏈產(chǎn)品,隨后分別由Ross J. Anderson與Bruce Schneier&John Kelsey分別在在1996年和1998年發(fā)表。與此同時(shí),Nick Szabo在1998年進(jìn)行了電子貨幣分散化的機(jī)制研究,他稱此為比特金。2000年,Stefan Konst發(fā)表了加密保護(hù)鏈的統(tǒng)一理論,并提出了一整套實(shí)施方案。
區(qū)塊鏈格式作為一種使數(shù)據(jù)庫安全而不需要行政機(jī)構(gòu)的授信的解決方案首先被應(yīng)用于比特幣。2008年10月,在中本聰?shù)脑颊撐闹校?ldquo;區(qū)塊”和“鏈”這兩個(gè)字是被分開使用的,而在被廣泛使用時(shí)被合稱為區(qū)塊-鏈,到2016年才被變成一個(gè)詞:“區(qū)塊鏈”。在2014年8月,比特幣的區(qū)塊鏈文件大小達(dá)到了20千兆字節(jié)。
到2014年,“區(qū)塊鏈2.0”成為一個(gè)關(guān)于去中心化區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的術(shù)語。對(duì)這個(gè)第二代可編程區(qū)塊鏈,經(jīng)濟(jì)學(xué)家們認(rèn)為它的成就是“它是一種編程語言,可以允許用戶寫出更精密和智能的協(xié)議,因此,當(dāng)利潤達(dá)到一定程度的時(shí)候,就能夠從完成的貨運(yùn)訂單或者共享證書的分紅中獲得收益”。區(qū)塊鏈2.0技術(shù)跳過了交易和“價(jià)值交換中擔(dān)任金錢和信息仲裁的中介機(jī)構(gòu)”。它們被用來使人們遠(yuǎn)離全球化經(jīng)濟(jì),使隱私得到保護(hù),使人們“將掌握的信息兌換成貨幣”,并且有能力保證知識(shí)產(chǎn)權(quán)的所有者得到收益。第二代區(qū)塊鏈技術(shù)使存儲(chǔ)個(gè)人的“永久數(shù)字ID和形象”成為可能,并且對(duì)“潛在的社會(huì)財(cái)富分配”不平等提供解決方案。14 -15截至2016年,區(qū)塊鏈2.0鏈下交易仍舊需要通過Oracle,使任何“基于時(shí)間或市場(chǎng)條件[確實(shí)需要]的外部數(shù)據(jù)或事件與區(qū)塊鏈交互”。
在2016年,俄羅斯聯(lián)邦中央證券所(NSD)宣布了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的試點(diǎn)項(xiàng)目。許多在音樂產(chǎn)業(yè)中具有監(jiān)管權(quán)的機(jī)構(gòu)開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立測(cè)試模型,用來征收版稅和世界范圍內(nèi)的版權(quán)管理。2016年7月,IBM在新加坡開設(shè)了一個(gè)區(qū)塊鏈創(chuàng)新研究中心。2016年11月,世界經(jīng)濟(jì)論壇的一個(gè)工作組舉行會(huì)議,討論了關(guān)于區(qū)塊鏈政府治理模式的發(fā)展。據(jù)Accenture的一份關(guān)于創(chuàng)新理論發(fā)展的調(diào)查中顯示,2016年區(qū)塊鏈在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域獲得的13.5%使用率,使其達(dá)到了早期開發(fā)階段。在2016年,行業(yè)貿(mào)易組織共創(chuàng)了全球區(qū)塊鏈論壇,這就是電子商業(yè)商會(huì)的前身。
該概念在中本聰?shù)陌灼刑岢觯斜韭攧?chuàng)造第一個(gè)區(qū)塊,即“創(chuàng)世區(qū)塊”。
2009年1月3日,比特幣的創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話:
“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks(2009年1月3日,財(cái)政大臣正處于實(shí)施第二輪銀行緊急援助的邊緣)。”
當(dāng)時(shí)正是英國的財(cái)政大臣達(dá)林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機(jī)的時(shí)刻,這句話是泰晤士報(bào)當(dāng)天的頭版文章標(biāo)題。
區(qū)塊鏈的時(shí)間戳服務(wù)和存在證明,第一個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時(shí)間和當(dāng)時(shí)正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。
比特幣公司BTCC于2015年推出了一項(xiàng)服務(wù)“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務(wù),就是采用的以上原理。用戶可以將通過這項(xiàng)服務(wù)將文字刻在區(qū)塊鏈上,永久保存。
發(fā)展
區(qū)塊鏈誕生自中本聰?shù)谋忍貛牛?009年以來,出現(xiàn)了各種各樣的類比特幣的數(shù)字貨幣,都是基于公有區(qū)塊鏈的。
數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放,列出一些常見的:bitcoin、litecoin、dogecoin、dashcoin,除了貨幣的應(yīng)用之外,還有各種衍生應(yīng)用,如Ethereum、Asch等底層應(yīng)用開發(fā)平臺(tái)以及NXT,SIA,比特股,MaidSafe,Ripple等行業(yè)應(yīng)用。
2016年1月20日,中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)宣布對(duì)數(shù)字貨幣研究取得階段性成果。會(huì)議肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價(jià)值,并表示央行在探索發(fā)行數(shù)字貨幣。中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)的表達(dá)大大增強(qiáng)了數(shù)字貨幣行業(yè)信心。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關(guān)于防范比特幣風(fēng)險(xiǎn)的通知之后,第一次對(duì)數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度。
2016年12月20日,數(shù)字貨幣聯(lián)盟——中國FinTech數(shù)字貨幣聯(lián)盟及FinTech研究院正式籌建,火幣是聯(lián)合發(fā)起單位之一。
可以用區(qū)塊鏈的一些領(lǐng)域可以是:
? 智能合約
? 證券交易
? 電子商務(wù)
? 物聯(lián)網(wǎng)
? 社交通訊
? 文件存儲(chǔ)
? 存在性證明
? 身份驗(yàn)證
? 股權(quán)眾籌
我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展,未來會(huì)在internet上形成一個(gè)比如叫做finance-internet的東西,而這個(gè)東西就是基于區(qū)塊鏈,它的前驅(qū)就是bitcoin,即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)(局域網(wǎng)),bitcoin系列從公有鏈(廣域網(wǎng))出發(fā),都表達(dá)了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)(DigitalAsset),最終向一個(gè)中間平衡點(diǎn)收斂。
區(qū)塊鏈的進(jìn)化方式是:
? 區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣
? 區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約
? 區(qū)塊鏈3.0——各種行業(yè)分布式應(yīng)用落地
分類
區(qū)塊鏈分為三類,在貨幣發(fā)行的《區(qū)塊鏈:定義未來金融與經(jīng)濟(jì)新格局》一書中就有詳細(xì)介紹,
其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認(rèn)為是廣義的私鏈:
公有區(qū)塊鏈(PublicBlockChains)
公有區(qū)塊鏈?zhǔn)侵福菏澜缟先魏蝹€(gè)體或者團(tuán)體都可以發(fā)送交易,且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認(rèn),任何人都可以參與其共識(shí)過程。公有區(qū)塊鏈?zhǔn)亲钤绲膮^(qū)塊鏈,也是應(yīng)用最廣泛的區(qū)塊鏈,各大bitcoins系列的虛擬數(shù)字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈,世界上有且僅有一條該幣種對(duì)應(yīng)的區(qū)塊鏈。
聯(lián)合(行業(yè))區(qū)塊鏈(ConsortiumBlockChains)
行業(yè)區(qū)塊鏈:由某個(gè)群體內(nèi)部指定多個(gè)預(yù)選的節(jié)點(diǎn)為記賬人,每個(gè)塊的生成由所有的預(yù)選節(jié)點(diǎn)共同決定(預(yù)選節(jié)點(diǎn)參與共識(shí)過程),其他接入節(jié)點(diǎn)可以參與交易,但不過問記賬過程(本質(zhì)上還是托管記賬,只是變成分布式記賬,預(yù)選節(jié)點(diǎn)的多少,如何決定每個(gè)塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)),其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進(jìn)行限定查詢。
私有區(qū)塊鏈(privateBlockChains)
私有區(qū)塊鏈:僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術(shù)進(jìn)行記賬,可以是一個(gè)公司,也可以是個(gè)人,獨(dú)享該區(qū)塊鏈的寫入權(quán)限,本鏈與其他的分布式存儲(chǔ)方案沒有太大區(qū)別。(Dec2015)保守的巨頭(傳統(tǒng)金融)都是想實(shí)驗(yàn)嘗試私有區(qū)塊鏈,而公鏈的應(yīng)用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化,私鏈的應(yīng)用產(chǎn)品還在摸索當(dāng)中。
特征
去中心化
由于使用分布式核算和存儲(chǔ),不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu),任意節(jié)點(diǎn)的權(quán)利和義務(wù)都是均等的,系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個(gè)系統(tǒng)中具有維護(hù)功能的節(jié)點(diǎn)來共同維護(hù)。
得益于區(qū)塊鏈的去中心化特征,比特幣也擁有去中心化的特征。
開放性
系統(tǒng)是開放的,除了交易各方的私有信息被加密外,區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開,任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用,因此整個(gè)系統(tǒng)信息高度透明。
自治性
區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議(比如一套公開透明的算法)使得整個(gè)系統(tǒng)中的所有節(jié)點(diǎn)能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù),使得對(duì)“人”的信任改成了對(duì)機(jī)器的信任,任何人為的干預(yù)不起作用。
信息不可篡改
一旦信息經(jīng)過驗(yàn)證并添加至區(qū)塊鏈,就會(huì)永久的存儲(chǔ)起來,除非能夠同時(shí)控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點(diǎn),否則單個(gè)節(jié)點(diǎn)上對(duì)數(shù)據(jù)庫的修改是無效的,因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。
匿名性
由于節(jié)點(diǎn)之間的交換遵循固定的算法,其數(shù)據(jù)交互是無需信任的(區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會(huì)自行判斷活動(dòng)是否有效),因此交易對(duì)手無須通過公開身份的方式讓對(duì)方對(duì)自己產(chǎn)生信任,對(duì)信用的累積非常有幫助。
應(yīng)用
藝術(shù)行業(yè)
Ascribe讓藝術(shù)家們可以在使用區(qū)塊鏈技術(shù)來聲明所有權(quán),發(fā)行可編號(hào),限量版的作品,可以針對(duì)任何類型藝術(shù)品的數(shù)字形式。它甚至還包括了一個(gè)交易市場(chǎng),藝術(shù)家們可以通過他們的網(wǎng)站進(jìn)行買賣,而無需任何中介服務(wù)。
法律行業(yè)
BitProof是近些年來涌現(xiàn)的眾多文檔時(shí)間戳應(yīng)用中最為先進(jìn)的,將會(huì)讓傳統(tǒng)的公證方式成為過去。相對(duì)于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費(fèi)版本,BitProof提供更多的服務(wù),包括有一個(gè)是針對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的。有趣的是,BitProof最近和一家舊金山的IT學(xué)校進(jìn)行合作,把他們學(xué)生的學(xué)歷證書都放在區(qū)塊鏈上,完全重新定義了如何讓文憑和學(xué)生證書的處理和使用方式。
開發(fā)行業(yè)
Colu是首個(gè)允許其它企業(yè)發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)的企業(yè),他們可以將各種資產(chǎn)來“代幣化”讓許多人印象深刻。盡管免費(fèi)的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣,并且在其他錢包持有者之間進(jìn)行交易,Colu的代幣可以設(shè)置有各種狀態(tài)和類型,能夠脫離或者重新回到這個(gè)系統(tǒng),并且當(dāng)在區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)數(shù)據(jù)過大的時(shí)候能夠?qū)?shù)據(jù)存儲(chǔ)在BitTorrent的網(wǎng)絡(luò)上。
房地產(chǎn)行業(yè)
他們計(jì)劃能夠讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化,解決每個(gè)人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問題,包括命名過程,土地登記,代理中介等。
金融角度看待區(qū)塊鏈
貨幣的本質(zhì):貨幣只是一種廣泛價(jià)值共識(shí),本身不具有價(jià)值沉淀。
資產(chǎn)與貨幣的關(guān)系:貨幣描述資產(chǎn)。
什么是數(shù)字資產(chǎn):資產(chǎn)數(shù)字化,可細(xì)分,可交易,價(jià)格由供需市場(chǎng)決定,而不是價(jià)值中介——貨幣決定。
物聯(lián)網(wǎng)
應(yīng)用場(chǎng)景分析
一種可能的應(yīng)用場(chǎng)景為:通過 Transaction 產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的行為,為每一個(gè)設(shè)備分配地址 Address,給該地址注入一定的費(fèi)用,可以執(zhí)行相關(guān)動(dòng)作,從而達(dá)到物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。類似于:PM2.5監(jiān)測(cè)點(diǎn)數(shù)據(jù)獲取,服務(wù)器 租賃,網(wǎng)絡(luò)攝像頭 數(shù)據(jù)調(diào)用,DNS服務(wù)器 等。
另外,隨著物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的增多,Edge 計(jì)算需求的增強(qiáng),大量設(shè)備之間需要通過分布式自組織的管理模式,并且對(duì)容錯(cuò)性要求很高。區(qū)塊鏈自身分布式和抗攻擊的特點(diǎn)可以很好地試用到這一場(chǎng)景中。
IBM
IBM 在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域已經(jīng)持續(xù)投入了幾十年的研發(fā),正在探索使用區(qū)塊鏈技術(shù)來降低物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的成本。
2015 年初,IBM 與三星宣布合作研發(fā) ADEPT 系統(tǒng)。
物流供應(yīng)鏈
供應(yīng)鏈行業(yè)往往涉及到諸多實(shí)體,包括物流、資金流、信息流等,這些實(shí)體之間存在大量復(fù)雜的協(xié)作和溝通。傳統(tǒng)模式下,不同實(shí)體各自保存各自的供應(yīng)鏈信息,嚴(yán)重缺乏透明度,造成了較高的時(shí)間成本和金錢成本,而且一旦出現(xiàn)問題(冒領(lǐng)、貨物假冒等)難以追查和處理。
通過區(qū)塊鏈各方可以獲得一個(gè)透明可靠的統(tǒng)一信息平臺(tái),可以實(shí)時(shí)查看狀態(tài),降低物流成本,追溯物品的生產(chǎn)和運(yùn)送整個(gè)過程,從而提高供應(yīng)鏈管理的效率。當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí),舉證和追查也變得更加清晰和容易。
該領(lǐng)域被認(rèn)為是區(qū)塊鏈一個(gè)很有前景的應(yīng)用方向。
例如運(yùn)送方通過掃描二維碼來證明貨物到達(dá)指定區(qū)域,并自動(dòng)收取提前約定的費(fèi)用,可以參考 區(qū)塊鏈如何變革供應(yīng)鏈金融 和 區(qū)塊鏈給供應(yīng)鏈帶來透明。
Skuchain 創(chuàng)建基于區(qū)塊鏈的新型供應(yīng)鏈解決方案,實(shí)現(xiàn)商品流與資金流的同步,同時(shí)緩解假貨問題。
公共網(wǎng)絡(luò)服務(wù)
現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)能正常運(yùn)行,離不開很多近乎免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù),例如域名服務(wù)(DNS)。任何人都可以免費(fèi)查詢到域名,沒有 DNS,各種網(wǎng)站基本就無法訪問了。因此,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來說,類似的基礎(chǔ)服務(wù)必須要能做到安全可靠,并且低成本。
區(qū)塊鏈技術(shù)恰好具備這些特點(diǎn),基于區(qū)塊鏈打造的 DNS 系統(tǒng),將不再會(huì)出現(xiàn)各種錯(cuò)誤的查詢結(jié)果,并且可以穩(wěn)定可靠的提供服務(wù)。
保險(xiǎn)行業(yè)
在過去兩年里,說起科技領(lǐng)域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術(shù)。這一脫胎于比特幣的底層技術(shù),以7年多的穩(wěn)定運(yùn)行證明了其高度安全可靠的架構(gòu)和算法設(shè)計(jì),同時(shí)憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術(shù),為多個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)打開了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內(nèi)專家預(yù)言區(qū)塊鏈技術(shù)將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。
金融行業(yè)歷來對(duì)先進(jìn)技術(shù)最為敏感。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中,兩年內(nèi)全球投資總額高達(dá) 10億美金,其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入,各大公司更是親自參與和推動(dòng)具體的業(yè)務(wù)應(yīng)用當(dāng)中:例如美國納斯達(dá)克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權(quán)交易所已經(jīng)與2015年底開始發(fā)行測(cè)試;而 全球43家跨國銀行結(jié)成的R3 CEV聯(lián)盟也是一直在測(cè)試和改進(jìn)銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈,動(dòng)作之快,參與度之高都是前所未有。
保險(xiǎn)行業(yè)雖然對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)的參與相對(duì)比較保守,但在學(xué)術(shù)領(lǐng)域一直在進(jìn)行積極的探索和研究。2014年底,由英國著名的Z/YEN Group咨詢集團(tuán)發(fā)起的歐美保險(xiǎn)業(yè)論壇推出的長達(dá)50頁的《終身之鏈》專項(xiàng)研究報(bào)告從多個(gè)方面討論的區(qū)塊鏈將會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的創(chuàng)新和變革。
在研究區(qū)塊鏈技術(shù)的同時(shí),和國內(nèi)眾多保險(xiǎn)行業(yè)的專家學(xué)者交流,從業(yè)務(wù)流程、公司管理等多個(gè)角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體落腳點(diǎn),現(xiàn)筆者與讀者分享對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一些思考。
投保人風(fēng)險(xiǎn)管理
在保險(xiǎn)經(jīng)營中,保險(xiǎn)公司和投保人的糾紛時(shí)有發(fā)生,要么是投保人提供虛假的個(gè)人信息騙保,要么是理賠的時(shí)候?qū)τ诿庳?zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。而這些問題的關(guān)鍵都在于對(duì)投保人的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)手段。
而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個(gè)人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進(jìn),越來越多的數(shù)據(jù)源出現(xiàn),如果能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)引入并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上,將成為伴隨每一個(gè)人的數(shù)字身份,這上面的數(shù)據(jù)真實(shí)可信,無法篡改,實(shí)時(shí)同步,終身有效,對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來莫大的益處。
第一,是將不同公司之間的數(shù)據(jù)打通,相互參考,從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保、歷史理賠等信息,及時(shí)發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)用戶。以3月份4000萬意外傷害險(xiǎn)騙保為例,揚(yáng)州的周某在十余家壽險(xiǎn)公司投保,直到人工核保時(shí)才查出來。如果在區(qū)塊鏈記錄了他每一次投保信息,很快就可以發(fā)現(xiàn)并及時(shí)采取措施。
第二,是將不同行業(yè)的數(shù)據(jù)引入?yún)^(qū)塊鏈,可以提高核保、核賠的準(zhǔn)確性和效率。舉一個(gè)重疾險(xiǎn)的例子,如果能在區(qū)塊鏈上查詢到投保人所有的就診記錄,甚至直系親屬的就診記錄,對(duì)于投保人當(dāng)前的身體狀況、患病史、家族病史就有了一手的資料,有效地杜絕帶病投保。
保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督
在保險(xiǎn)公司運(yùn)營過程中,由于各種原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生,監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前端日益開放,參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)越來越多元化,事中監(jiān)督的需求日益凸顯。而筆者看來,區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要保險(xiǎn)公司將日常運(yùn)營流程搬到區(qū)塊鏈上,并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開發(fā)一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)(即使是一個(gè)只讀的記賬節(jié)點(diǎn)),監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實(shí)時(shí)的觀察到保險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)動(dòng)向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等,無需等到保險(xiǎn)公司事后申報(bào),從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作。
在此基礎(chǔ)上,監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù),對(duì)全國的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),或是發(fā)現(xiàn)潛在的保障需求和趨勢(shì),從而更好地為老百姓提供保障。
除了通過改變數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式來減少保險(xiǎn)公司在承保和監(jiān)督方面的風(fēng)險(xiǎn),區(qū)塊鏈技術(shù)還激活了很多傳統(tǒng)的保障模式,例如相互保險(xiǎn),以及很多新的保障需求,例如臨時(shí)動(dòng)態(tài)保單。隨著科技和保險(xiǎn)行業(yè)的交流和碰撞日益加深,相信還會(huì)有更多新的應(yīng)用和公司出現(xiàn)。
金融行業(yè)應(yīng)用
區(qū)塊鏈技術(shù)將應(yīng)用于金融行業(yè)的征信,交易安全和信息安全。金融的數(shù)據(jù)安全、信息的隱私以及網(wǎng)絡(luò)的安全正適合分布式區(qū)域塊技術(shù)、 區(qū)塊鏈在金融方面可以形成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)字價(jià)值轉(zhuǎn)移,從而提升傳輸和交易的安全性。
區(qū)塊鏈核心技術(shù)簡介
區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題,因此它針對(duì)這個(gè)問題提出了四個(gè)技術(shù)創(chuàng)新:
第一個(gè)叫分布式賬本,就是交易記賬由分布在不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成,而且每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄的是完整的賬目,因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性,同時(shí)也可以共同為其作證。
跟傳統(tǒng)的分布式存儲(chǔ)有所不同,區(qū)塊鏈的分布式存儲(chǔ)的獨(dú)特性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是區(qū)塊鏈每個(gè)節(jié)點(diǎn)都按照塊鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)存儲(chǔ)完整的數(shù)據(jù),傳統(tǒng)分布式存儲(chǔ)一般是將數(shù)據(jù)按照一定的規(guī)則分成多份進(jìn)行存儲(chǔ)。二是區(qū)塊鏈每個(gè)節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)都是獨(dú)立的、地位等同的,依靠共識(shí)機(jī)制保證存儲(chǔ)的一致性,而傳統(tǒng)分布式存儲(chǔ)一般是通過中心節(jié)點(diǎn)往其他備份節(jié)點(diǎn)同步數(shù)據(jù)。
沒有任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以單獨(dú)記錄賬本數(shù)據(jù),從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。也由于記賬節(jié)點(diǎn)足夠多,理論上講除非所有的節(jié)點(diǎn)被破壞,否則賬目就不會(huì)丟失,從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。
第二個(gè)叫做非對(duì)稱加密和授權(quán)技術(shù),存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的,但是賬戶身份信息是高度加密的,只有在數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)的情況下才能訪問到,從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人的隱私。
第三個(gè)叫做共識(shí)機(jī)制,就是所有記賬節(jié)點(diǎn)之間怎么達(dá)成共識(shí),去認(rèn)定一個(gè)記錄的有效性,這既是認(rèn)定的手段,也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識(shí)機(jī)制,適用于不同的應(yīng)用場(chǎng)景,在效率和安全性之間取得平衡。
區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制具備“少數(shù)服從多數(shù)”以及“人人平等”的特點(diǎn),其中“少數(shù)服從多數(shù)”并不完全指節(jié)點(diǎn)個(gè)數(shù),也可以是計(jì)算能力、股權(quán)數(shù)或者其他的計(jì)算機(jī)可以比較的特征量。“人人平等”是當(dāng)節(jié)點(diǎn)滿足條件時(shí),所有節(jié)點(diǎn)都有權(quán)優(yōu)先提出共識(shí)結(jié)果、直接被其他節(jié)點(diǎn)認(rèn)同后并最后有可能成為最終共識(shí)結(jié)果。
以比特幣為例,采用的是工作量證明,只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點(diǎn)的情況下,才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)足夠多的時(shí)候,這基本上不可能,從而杜絕了造假的可能。
最后一個(gè)技術(shù)特點(diǎn)叫智能合約,智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù),可以自動(dòng)化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。以保險(xiǎn)為例,如果說每個(gè)人的信息(包括醫(yī)療信息和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的信息)都是真實(shí)可信的,那就很容易的在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,去進(jìn)行自動(dòng)化的理賠。
在保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)中,雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁,但是對(duì)可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。因此,筆者認(rèn)為利用區(qū)塊鏈技術(shù),從數(shù)據(jù)管理的角度切入,能夠有效地幫助保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。具體來講主要分投保人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。